Préstamos personales

Cuando se necesita obtener préstamos de forma inmediata, hay muchos proveedores privados que otorgan productos en sólo minutos bajo la modalidad de garantías personales. Ellos proveen simuladores en sus sitios web para que podamos hacernos una idea de cuál será el costo total del préstamo que estamos solicitando. En estos simuladores, en solo minutos, puedes encontrar la oferta más económica del mercado.

¿Qué son los préstamos personales?

Son productos otorgados por los bancos o empresas de capital privado que nos permiten obtener un determinado capital, el cual debe ser devuelto junto con los intereses generados por el préstamo en un lapso de tiempo establecido entre ambas partes; por lo general, este compromiso personal se paga en cuotas mensuales.

Se le asigna el nombre de préstamos con garantía personal porque en el contrato pactado entre ambas partes, no se establece una garantía específica para recobrar el capital prestado, si no que la persona puede saldar su deuda con los bienes presentes o futuros; es decir, no hay una garantía definida para tal fin.

Este tipo de producto financiero es uno de los más populares entre el público, pues le permite hacer frente a gastos inesperados como la reparación del coche, compra de pasajes, entre otros.

¿Cuáles son las características de un crédito personal?

Los créditos personales cumplen con algunas condiciones que le dan su carácter como producto de financiación. Vamos a conocer sus principales caracteristicas:

  • La garantía del préstamo es personal, lo que quiere decir que el deudor responderá ante el impago del capital obtenido con sus bienes presentes o futuros. Es por eso que el banco o la empresa privada proveedora del préstamo estudia en detalle la capacidad de pago del solicitante del crédito, el cual debe presentar una declaración de su patrimonio como parte de los documentos solicitados al hacer el requerimiento del capital.
  • La tramitación del préstamo personal es de corta duración. Por lo general, tarda ente 7 y 10 días tener en dinero en nuestra cuenta después de hacer la solicitud; aunque esto varía de una empresa a otra. En la actualidad, se puede solicitar este tipo de financiamiento online, con menos requisitos y un tiempo de aprobación mucho más corto.
  • Las caracteristicas de los préstamos personales son muy variadas, lo cual te permite adaptarlas de acuerdo a tu necesidad de financiación, pudiendo obtener entre 50 y 100.000 euros.
  • Pueden ser un poco más costosos que los préstamos hipotecarios, pero también más económicos que otros productos de financiación. La tasa TAE de los préstamos personales fluctúa alrededor del 9%.
  • Por lo general, la cancelación de este tipo de deudas se realiza mediante el pago de cuotas mensuales que incluye capital y los intereses generados por el tiempo que haya transcurrido. La modalidad de pago depende de cómo se dé el acuerdo entre las ambas partes en el contrato, pues también puede hacerse el pago en una sola cuota.
  • El pago de los créditos personales sólo puede hacerse mediante transferencia bancaria o directamente en la taquilla del banco o de la empresa prestataria.
  • Los intereses pueden ser fijo o variables. En caso de que en el acuerdo se establezca que los intereses sean variables, la entidad prestataria podrá revisar y modificar su valor de acuerdo al índice que se tome como referencia en ese momento.
  • El plazo para el pago de la deuda también puede ser variable. Por lo general, su extensión se da de acuerdo al monto que se haya concedido. Dependiendo de ello, también se dará varias opciones para elegir a modalidad de pago, pudiendo establecerse mínimas cuotas, pero ello alarga el plazo de pago.

Si bien estas caracteristicas son las que generalmente se dan en los préstamos personales, las condiciones varían de acuerdo a la oferta siguiendo estas mismas medidas.

Términos básicos para comprender los préstamos personales

Antes de firmar un contrato para un préstamo personal es importante que comprendamos cada término allí mencionado para que podamos tener una verdadera conciencia del compromiso que estamos adquiriendo. Una palabra muy técnica puede provocar que nos llevemos una sorpresa durante el lapso acordado para pagar la deuda adquirida.

A continuación, vamos a describir las palabras que generalmente se utilizan en estos contratos para que pongamos en ellos nuestra firma con absoluta confianza:

  • Prestamista: Hace alusión al banco o empresa que otorga el capital en calidad de préstamo. También es aplicado cuando se trata de una persona particular.
  • Prestatario: Es la persona u empresa a la que se le otorga el préstamo.
  • Capital: Es el monto de dinero que le concede el prestamista al prestatario.
  • Intereses: Es el beneficio que recibe el prestamista por el préstamo otorgado, el cual debe cancelar el prestatario al final del lapso o en las cuotas establecidas en el contrato del préstamo personal.
  • Cuota: Es el monto que incluye parte del capital adeudado y los intereses, la cual se cancela regularmente de acuerdo a como esté establecido en el contrato. Generalmente, las cuotas se pagan mensualmente, pero pueden establecerse lapsos distintos de tiempo.
  • Plazo: Es el lapso de tiempo que se establece para disponer de dinero y paga pagar la deuda.
  • Comisiones: Se refiere a algunos costos que generan la tramitación para el otorgamiento del préstamo personal. Estas comisiones la cobran las empresas o personas que otorgan el financiamiento.
  • Garantía: Es el patrimonio con el que el prestatario cumplirá el compromiso adquirido en caso de que no pueda cumplir en el lapso establecido con el pago de la deuda. Cuando se trata de préstamos personales, la garantía la compone tanto el patrimonio presente como el futuro que pueda tener el prestatario.
  • Carencia: Se trata de imposibilidad temporal de pagar la cuota establecida en el contrato del préstamo personal. Puede deberse a la imposibilidad de poder pagar el capital y los intereses juntos, y solo cancelar uno de los dos, el capital o los intereses.
  • Amortización anticipada: Es el reembolso del préstamo antes del plazo establecido. Puede ser un reembolso total o parcial de lo adeudado.

Siempre es recomendable leer las letras pequeñas de un contrato para que no nos sorprenda ningún coste adicional que pueda generar un término técnico que pasamos por alto.

Conoce las diferencias entre los préstamos y los créditos personales

En el mercado de financiamiento, cuando se habla de préstamos y créditos, se hace referencias a productos de diferentes naturalezas. Para explicar de manera sencilla, los préstamos personales nos permiten obtener un capital determinado, la cual debemos reembolsar dentro del lapso establecido; los intereses que debemos pagar por un préstamo personal se generan del saldo por pagar.

Los créditos personales, de manera similar, nos otorgan un capital, pero no necesariamente podemos hacer uso por completo de él. Es decir, podemos utilizar únicamente la cantidad de dinero que requerimos; así cómo y cuándo nos sea más útil. Es por ello que los intereses que se pagan se generan en base al capital que haya sido retirado y no por el otorgado.

¿Quiénes conceden los créditos personales?

En la actualidad, el mercado de financiación es muy amplio. La apertura tecnológica inevitablemente llegó a las entidades bancarias, permitiéndoles actualizar sus productos y atrayendo a más empresas de capital privado interesados en obtener beneficios a través del capital que puedan prestar a quienes necesitan financiación para llevar a cabo sus proyectos o afrontar alguna situación inesperada. Cuando vamos en busca de un proveedor de financiamiento, podemos acudir a una entidad bancaria, los sitios web de crowdlending y los prestamistas privados online.

Estas son sus caracteristicas:

  • Entidades bancarias: Es el proveedor por tradición para obtener financiamiento. Estos ofrecen una gran variedad de productos entre los que destacan los préstamos personales con garantía para solventar situaciones inesperadas tanto en el hogar como para algún proyecto de mediano o alto perfil. Los avances tecnológicos han modernizado estos productos bancarios hasta el punto de que se pueden solicitar y obtener online.
  • Sitios web de crowdlending: Estas plataformas web han revolucionado la forma de obtener financiación de forma rápida. Estos reúnen en un mismo lugar a pequeños inversores dispuestos a prestar su capital con el fin de obtener una rápida y buena rentabilidad por ello. Ciertamente con esta modalidad se obtiene pequeñas cantidades de dinero, pero resulta una buen opción, ya que reduce al mínimo los tramites, es rápido y completamente online.
  • Prestamistas privados online: Esta es una buena opción también que podemos tomar si queremos obtener financiamiento rápido y sin el riguroso papeleo que exigen las entidades bancarias. Se trata de un grupo de personas que cuentan con capital para prestar de forma inmediata con garantía, con la cual obtienen un buen rendimiento, generalmente, a corto y de forma segura. Los trámites para lograr un préstamo personal se realizan por completo online y el tiempo de aprobación y disponibilidad del dinero es muy rápido. Los intereses que genera este producto online es variable y está directamente asociado al nivel del riesgo del proyecto para el cual se solicita el préstamo.

Las caracteristicas de la necesidad de financiamiento son las que determinarán a cual proveedor de financiamiento es mejor acudir cuando hay requerimiento de capital. Si necesitas un préstamo para la adquisición de algún bien, lo ideal es que acudas a la opción que te resultará más económico; para este caso, a un banco. Si, por el contrario, necesitas financiamiento inmediato, lo más recomendable son los proveedores de capital privado ya que nos proporciona liquidez inmediata.

¿Qué gastos puedo cubrir con los préstamos personales online?

Generalmente, se solicita un préstamo personal para cubrir alguna necesidad a muy corto plazo, pues no es imposible asumir el gasto sin afectar nuestra economía, tal como es el caso de la adquisición de un vehículo o cualquier otro bien de costo elevado.

Sin embargo, las estadísticas indican que los gastos que se pueden cubrir con los créditos personales con garantía son variados como lo vamos a ver a continuación:

  • Para cubrir los gastos de los estudios: Cuando nos importa la formación profesional, tenemos independencia económica y un ingreso mensual que nos permita adquirir una deuda, generalmente, hacer un post grado o cualquier otra especialización es una de las razones por la cual los usuarios solicitan un crédito personal con garantía. Estudiar resulta costoso, por eso muchas entidades bancarias y proveedores de capital privado proporcionan créditos para cubrir los gastos de la matrícula y demás desembolsos que se relacionan con los estudios.
  • Para viajar o irse de vacaciones: Ya sea que surja un viaje inesperadamente o se planifiquen las vacaciones familiares, esta travesía es económicamente costosa y es otra de las razone por las que los usuarios suelen solicitar préstamos personales para complementar su presupuesto.
  • Para la reparación o remodelación de la vivienda: Aun cuando tenemos un ingreso mensual, asumir un gasto tan grande como la reparación o remodelación de la vivienda puede afectar nuestra economía, ya que seguramente los ahorros de años o meses se irán en ello. Los préstamos con garantía personal son la mejor opción para cubrir este gasto de forma inmediata y los trámites puedes realizarlos completamente online.
  • Para adquirir un coche: Es la razón más utilizada para la solicitud de créditos personales. Muchos productos bancarios están dirigidos a facilitar este tipo de financiamientos.
  • Para la celebración de ocasiones especiales: La planificación y celebración de una ocasión especial como una graduación, una boda o un cumpleaños de nuestro primer hijo puede resultar bastante costoso. Para ello, los préstamos personales online son una buena opción para financiar la celebración considerando, por supuesto, que podemos asumir luego, el pago de la deuda adquirida.
  • Para atención de la salud: Los gastos que cubre la Seguridad Social son muy limitados, por lo que muchas veces algún tratamiento especial o intervención quirúrgica hace necesaria la solicitud de algún crédito personal para asumir el gasto que este tipo de atención requiere. Tanto las entidades bancarias como los proveedores de capital privado pueden financiar esta necesidad de dinero.
  • Para la adquisición de productos tecnológicos: Estar a la par de la tecnología es imprescindible hoy en día, por eso es tan importante contar con esos dispositivos tecnológicos que facilitan nuestro día a día. Para la compra de computadoras o teléfonos inteligentes, los prestamos online de los bancos o proveedores de capital resultan la opción ideal para tener en nuestra manos esa tecnología que necesitamos.
  • Para cubrir gastos inesperados: Por más que planifiquemos nuestro presupuestos y ajustemos los gastos, siempre es posible que surja un desembolso inesperado que nos haga tocar nuestros ahorros aunque no lo queramos así. Los préstamos personales online están diseñados especialmente para cubrir cualquier tipo de eventualidad que requiere liquidez inmediata, ya que el proceso de solicitud es sencillo y la aprobación se realiza en muy poco tiempo. Con ellos podemos cubrir la reparación de un electrodoméstico o bien pagar una factura vencida.
  • Para hacer frente a fechas especiales: Hay fechas en el año que requieren un mayor desembolso de dinero como es el regreso a clases o las navidades. Son momentos cuando los gastos se incrementan y ajustan nuestros presupuestos; para ellos los mini préstamos online pueden ser nuestra mejor solución para ayudar a cubrir estos gastos.

Las necesidades que podemos cubrir con estos productos de financiación son variadas y están limitadas solo por el tipo de consumo o uso que vayamos a darle. Al considerar la posibilidad de contratar un préstamo personal, debes tener en cuenta que si lo solicitas para financiar un proyecto específico, como por ejemplo, la compra de un coche, debes presentar un presupuesto que describa todos los gastos que genera la adquisición y que explican la solicitud del préstamo. De igual modo, debes presentar los justificantes de la compra luego de la negociación. Si optas por un préstamo personal genérico, es decir, no dirigido para cubrir un gasto específico, no es necesario que presentes un presupuesto, pero algunas empresas si solicitan el justificante del gasto.

Tipos de préstamos personales

Como ya hemos visto, la variedad de préstamos personales pueden ayudarnos a cubrir cualquier necesidad de dinero que tengamos. Sin embargo, también podemos acceder a créditos que nos permiten desarrollar proyectos personales o bien, de igual manera, cubrir gastos más sustanciales que financiar las vacaciones de la familia. Sus caracteristicas les permiten adaptarse a casi cualquier necesidad de consumo para solventar de forma inmediata cualquier imprevisto económico que tengamos.

Los tipos de créditos personales y su capacidad de financiamientos vamos a verlos a continuación:

  • Mini préstamo: Con este producto podemos financiar hasta con 1200 euros de forma inmediata para cubrir gastos urgentes. Se operan en la modalidad de préstamos personales online y son un producto no bancario con el cual podemos obtener una cantidad de dinero limitada de hasta 1000 euros; algunos proveedores pueden llegar a aprobar hasta 1200 euros. El trámite es realmente corto, sin papeleos y la disponibilidad del capital se tiene en pocos minutos. Como la financiación es de poco capital, generalmente el plazo para su reembolso es de hasta 30 días, el cual se cancela en una cuota única que incluye capital e intereses. El coste de los intereses de este producto, en comparación con otros similares, es alto. Sus características, sin embargo, ofrecen algunas ventajas como es que el proceso de solicitud sea por completo online, un mínimo de requisitos y disponibilidad inmediata. Los mini préstamos están dirigidos para cubrir gastos muy puntuales como el pago de facturas.
  • Créditos rápidos: Este tipo de financiamientos nos permite obtener más de 1000 euros en menos de 24 horas desde el momento en que se efectúa la solicitud de contratación del producto. Son prestamos online que nos proporciona una financiación mayor que los mini préstamos; con los créditos rápidos podemos obtener entre 500 y 5000 euros para ser reembolsados en cuotas mensuales en un periodo de tiempo de entre los 12 y 48 meses. La rapidez del proceso de aprobación de la solicitud y de la realización de la transferencia del dinero a nuestra cuenta es por lo que este producto se denomina créditos rápidos. Hay dos modalidades de créditos rápidos. Los préstamos personales sin cambiar de banco, las cuales es proporcionado por empresas de capital privado que no están bajo la supervisión por el Banco de España; y los que conceden los bancos a los clientes solicitantes. Cualquiera que sea el caso, el capital financiado se puede utilizar para cubrir cualquier requerimiento económico.
  • Anticipo o préstamo nómina: Este tipo de crédito nos permite recibir por adelantado el valor de una o varias nóminas o pensión, de acuerdo al caso, por adelantado y de forma inmediata. Para obtener este tipo de crédito debes tener una cuenta de nómina o pensión asociada al banco donde vas a hacer la solicitud; también debes tener cierta antigüedad como cliente, por lo general, de 6 meses. El costo de los intereses para los anticipos o préstamos nómina varíe entre el 7% y el 15% TAE. Sin embargo, se puede obtener anticipos gratuitos, es decir, sin comisiones y sin intereses. El plazo para el reembolso de la deuda se establece de acuerdo a la cantidad aprobada y al historial del cliente en la entidad bancaria.
  • Préstamos personales convencionales: Son los préstamos a los que tradicionalmente podemos optar en una entidad bancaria o cualquier otro proveedor de financiamiento privado, con el cual se puede obtener hasta 50.000 euros en tan sólo 48 horas. Están destinados a financiar gastos en los hogares, como remodelaciones, reparaciones o adquisición de bienes, como un coche. El costo del préstamo y los requisitos varían de acuerdo a al contexto que establezca el solicitante en cuanto al capital y el plazo para amortizar la deuda. El periodo para realizar el pago de la deuda puede determinarse entre 3 meses como mínimo y un máximo de 10 años. El contrato de este producto puede efectuarse online o de manera presencial en la entidad bancaria o proveedor de capital.
  • Créditos al consumo: Este crédito está dirigidos a financiar compras hasta por un total de 200 euros. Este es un producto que ofrecen las grandes cadenas proveedoras de servicios como una manera de lograr la fidelidad de sus clientes y la promoción de sus productos, lo cual le da una alta rentabilidad. Algunas entidades bancarias también proporcionan este tipo de créditos, pero más destinados para la compra de productos tecnológicos como teléfonos inteligentes, computadoras o tablets. Los intereses que generan estos créditos son mucho más bajos que los que se pagan por los préstamos personales convencionales debido a que las empresas comercializadoras buscan incrementar sus ventas, no la obtención de ganancias mediante los intereses que supone el crédito. El periodo para amortizar este crédito se establece entre 18 y 24 meses.

Los tipos de créditos de los cuales podemos hacer uso son variados y están diseñados para atender distintas necesidades de financiamiento y de acuerdo a las condiciones que establezca cada producto para su contratación. Sus caracteristicas son las que nos van a permitir elegir adecuadamente la que mejor se adapte a nuestra necesidad y capacidad de pago.

¿Cuánto es el costo de los préstamos online?

Cuánto es el costo real de un financiamiento es lo que, en primer lugar, toman en consideración quienes buscan contratar los préstamos online como una manera rápida de solventar alguna situación, ya que no se quiere pagar más de la cuenta por el capital obtenido. En realidad, el costo de este producto es variable y depende del tipo de crédito solicitado, el periodo establecido para amortizar la deuda y las tarifas de pago para cada caso. Es importante tener en cuenta que mientras más flexible sean las entidades en cuanto a los requisitos, más será el costo del crédito.

Uno de los factores que determina de manera directa el costo de un préstamo online es el tipo de interés que se le aplique al crédito, ya que de ello depende el valor que tendrá cada cuota. Los intereses se le aplican al saldo del préstamo personal por pagar. Hay dos tipos de intereses: los fijos, que no se modifican durante el lapso que duré la deuda; y los variables, que “varían” de acuerdo a la oscilación del índice que se tomó como referencia al inicio. Por lo general, se toma como referencia el Euríbor para ello. Hoy en día, los préstamos personales con intereses fijos dominan el mercado, pero se pueden encontrar créditos con intereses regidos por el índice Euríbor.

Otros factores que determina el costo de los prestamos online son las comisiones cobradas por las entidades proveedoras de financiamientos, los productos que están ligados al préstamo y, probablemente, los pagos a terceros. Estos egresos se añaden al costo total del financiamiento y hacerlo bastante caro si el capital solicitado es bajo y el plazo para la amortización es corto.

Si queremos conocer con bastante exactitud cuánto será el costo final del crédito, lo ideal es tomar en consideración la tasa anual equivalente o TAE, en lugar de tener en cuenta el TIN. Esta tasa nos permitirá determinar si nuestro crédito personal tiene un costo barato o no, ya que refleja los intereses, las comisiones aplicadas y cualquier otro importe que se le añada para fijar su valor final. Aun así, es importante que leamos con detenimiento las condiciones en que se está dando el crédito para que no nos llevemos una sorpresa al ver su costo real.

Progreso de la TAE media de los préstamos con garantía personal

El año pasado, en España, la TAE media que aplicó el mercado financiero a los préstamos personales fluctuó entre el 8% y el 9%, así lo indicó el Boletín Estadístico del Banco de España. Si se estudia con algo de detenimiento esta estadística, se puede determinar que la tasa anual aplicada a estos préstamos ha ido disminuyendo desde el primer trimestre del año 2016. En cambio, desde el inicio del 2017, la TAE para los créditos destinado para el consumo se ha incrementado de manera significativa. Este incremento es el primero que se registra desde el año 2014.

Gastos y comisiones que generan los préstamos personales online

Aparte de los intereses que se aplican a los costes de los préstamos personales, las entidades financieras añaden comisiones y otros gastos que están vinculados a éste. Estos costos adicionales pueden ser:

  1. Comisiones de apertura: Es un porcentaje que cobran las entidades financieras por realizar los trámites que se requiere para conceder el préstamo personal.
  2. Comisiones de estudio: Es un porcentaje que se aplica al monto financiado por el estudio que realiza la entidad antes de aprobar y conceder el préstamo personal. Esta comisión solo se paga después que la entidad abone el capital a nuestra cuenta.
  3. Amortización anticipada: Si procedemos amortizar por completo la deuda antes del periodo acordado entre ambas partes, se establece una penalización, el cual alcanza el 1% del capital si aún el plazo para el pago de la deuda supera los 24 meses; si, en cambio, el lapso es menor, el porcentaje de la penalización no debe superar el 0,5%
  4. Gastos de notario: Algunas entidades establecen dentro de sus condiciones que, para conceder el préstamo personal, el contrato debe ser firmado ante un notario. El gasto que genera los servicios de estos funcionarios se añadirán al costo final del préstamo, pero no se vinculará a la TAE.

Cuando se trata de préstamos personales, es importante que tengas en cuenta que no todas las entidades financieras, bancarias o no, cobran estas comisiones o gastos. Cada una establece de acuerdo a sus políticas qué comisiones van a pagar los clientes o los requisitos que estos deben presentar para optar a este tipo de productos.

Productos vinculados en los préstamos personales

Cada entidad de financiamiento tiene distintas condiciones para conceder préstamos personales. Si acudimos a un banco, algunas de estas condiciones suelen ser similares, pero otras no, por lo que es importante tener en cuenta las vinculaciones que necesitamos para obtener la financiación que requerimos. Por lo general, debemos tener cierta antigüedad como clientes de la entidad bancaria, como mínimo se exige un periodo de 6 meses. Otra vinculación suele ser tener asociada una cuenta de nómina a la entidad y también, contratar otros productos como tarjetas de créditos o planes para el futuro. Los costos que generan estas vinculaciones no se añaden a la TAE del préstamo personal; sin embargo, debes considerar de qué forma incidirán esos productos de forma directa o indirecta en el coste final del préstamo.

En otros casos, algunas entidades no tienen la condición de adquirir otros productos vinculantes, pero si el cliente hiciera uso de algún producto, la oferta del crédito y sus condiciones pueden ofrecer mejoras como hacer una bonificación de acuerdo al tipo de intereses que se aplique al préstamo. O bien eliminarse alguna comisión que pueda generar el proceso que conlleva el estudio, aprobación y concesión del préstamo. Aun cuando puede parecer muy atractivo adquirir algún producto en lugar de optar por otro tipo de vinculación, es importante que consideremos su rentabilidad, ya que estos pueden resultar en mayores costos del préstamo personal.

Son muchos los factores que incrementan el coste final de los préstamos personales, por eso lo ideal es hacer usos de los simuladores que ofrecen las distintas plataformas de los proveedores de financiamiento para hacernos una mejor idea de compromiso que estamos adquiriendo.

Cómo calcular la mensualidad y el coste total de tu préstamo

Tanto las entidades bancarias como los proveedores privados de capital ofrecen a los potenciales prestatarios la posibilidad de calcular la mensualidad y el coste final del préstamo que podría obtener. Para ello proveen un sencillo simulador donde debes ingresar el monto del capital que estas solicitando y el plazo que necesitas para amortizarlo. En pocos segundos, este simulador te arrojará el monto que tendrás que pagar, ya sea en una única cuota o mensualmente.

¿Qué son los seguros de amortización de los préstamos personales?

Es un seguro que nos permitirá cubrir la amortización del crédito ante alguna circunstancia especial que nos impida parcial o temporalmente cumplir con el pago de las cuotas establecidas en el contrato del préstamo. Cuando solicitamos un préstamo personal por un monto bastante elevado, es probable que los bancos o las empresas financiadoras nos exija dentro de sus condiciones para conceder el crédito que adquiramos un seguro de amortización para cubrir su capital.

¿Puedo obtener un crédito personal gratis?

Sí. La competencia en el mercado financiero es tan fuerte que muchas empresas se han atrevido a ofrecer sus productos al 0% de interés para atraer clientes. De igual manera, estos tipos de préstamos están dirigidos a solventar problemas de liquidez de forma inmediata; para ello se ofrecen los mini créditos gratuitos en minutos y sin costos, anticipos de nóminas, préstamos sin intereses y sin comisiones que son muy útiles para la adquisición de productos a plazos o bien, pagar la tarjeta de crédito, por ejemplo.

Si bien la publicidad de estos productos gratuitos puede parecer muy atractiva ante nuestra necesidad de capital, es muy importante que tengas en cuenta que para ello debes considerar la TAE en lugar del TIN, que es la tasa que promocionan estos productos gratuitos al 0%. Para que realmente obtengas un crédito personal gratuito la TAE debe ser al 0%.

Cuándo tardará en el dinero de los préstamos online a mi cuenta

Cuando vayas a solicitar un préstamo para solventar alguna situación inesperada que requiera liquidez inmediata, debes considerar el producto que mejor se adapte a tu necesidad. Dependiendo del producto que contrates es que el dinero tardará en tenerlo disponible en tu cuenta. Sin embargo, si quieres inmediatez, debes procurar solicitar el crédito en una entidad en la que tengas antigüedad y vinculación, lo cual se traduce en un proceso más rápido de análisis de tu perfil. De esta manera, podrás disponer del dinero en tu cuenta en un lapso de entre 48 horas y una semana.

Cuando se acude a las empresas de financiamiento privado que no son supervisados por el Banco de España, el tiempo para tener disponible el dinero en tu cuenta es mucho más corto que al ser tramitado el préstamo en una entidad bancaria. Esto se debe a que los requisitos exigidos para el préstamo son muy poco y requieren menos análisis; si ya tienes vinculación con la empresa, el préstamo se realiza de forma casi inmediata.

Sin embargo, el tiempo de aprobación y concesión del crédito depende, por lo general, del tipo de préstamo que solicites:

  • Mini créditos: Cuando solicitamos este producto a empresas financieras, la respuesta es en pocos minutos si se hace dentro del horario laboral. Si el banco donde tienes tu cuenta está vinculado a la empresa, la transferencia del dinero es inmediata tras la aprobación, de lo contrario tardará hasta dos días hábiles.
  • Créditos rápidos: Aunque el monto de este sea mayor que el solicitado mediante un mini crédito, el tiempo de disponibilidad del capital es similar para este producto; aunque depende en gran medida del horario tanto de la empresa financiera como del banco.
  • Créditos personales online: Con los créditos personales se pueden obtener mayores montos de dinero, por lo que tras la solicitud, la empresa tiene que hacer un análisis del perfil del prestatario; sin embargo, tras la aprobación del crédito, la disponibilidad del dinero puede tardar tan sólo 24 horas. Si el crédito es viable, la empresa te llamará para hacer la notificación correspondiente.
  • Préstamos personales tradicionales: Este tipo de crédito puede tardar hasta 30 días para obtener la aprobación, a través de un banco en el que no somos clientes. Si, en cambio, realizamos la solicitud en la entidad bancaria en la que tenemos vinculación un mínimo de 6 meses como cliente, el tiempo de aprobación y disponibilidad del dinero es mucho menor.
  • Anticipo de nómina: Para acceder a este producto debemos tener afiliada una cuenta de nómina al banco donde vayamos a solicitar el anticipo. Este tipo de crédito tardar entre uno y dos días para tener disponible el anticipo solicitado.
  • Tarjetas de crédito: Si ya tienes una tarjeta de crédito, puedes disponer del dinero por el que haya sido aprobada. En caso de que aún no tengas una, el tiempo entre la solicitud, aprobación y que la recibas puede variar entre los 10 y 15 días.

¿Cómo puedo hacer el reembolso de los préstamos personales?

El método utilizado para realizar el reembolso de cualquier tipo de crédito es el sistema francés, el cual consiste realizar pagos mediante cuotas mensuales que incluyen parte de capital y los intereses generados en los últimos 30 días. Esto se traduce en que durante los primeros meses de la deuda, se tendrá que pagar un mayor importe por los intereses; estos costos se irán reduciendo tras cada cuota.

Otra modalidad utilizada para amortizar una deuda es a través del pago de una única cuota que incluye también el capital y los intereses. Este sistema es muy utilizado en los mini créditos, ya que el monto de los créditos es pequeño y al igual que el lapso de tiempo para hacer el pago.

¿Qué análisis realizan las entidades ante de la aprobación de los créditos personales?

Ni las entidades bancarias ni las empresas financieras conceden un préstamo sin antes hacer un análisis del perfil del prestatario, pues necesita medir el riesgo que este representa para su capital. Necesitan medir, principalmente, nuestra capacidad de pago y los gastos que tenemos mensualmente. Esto es lo que se conoce como análisis crediticio.

A continuación, vamos a ver los elementos que estas empresas toman en cuenta al momento de considerar nuestra solicitud como viable:

  • Historial crediticio: Los bancos y las empresas financieras utilizan los datos de la Central de Información de Riesgos del Banco de España (CIRBE) para saber tienes un prestamos personal o si has pagado a tiempo los préstamos que te hayan otorgado.
  • Historial de impagos: Para estos casos, revisan los ficheros de morosos como ASNEF o RAI. Si has sido registrado en este tipo de ficheros, comprobarán si has tenido problemas para pagar tus deudas anteriormente.
  • Capacidad de pago: Si bien los requisitos para conceder un préstamo varían de una empresa a otra, de igual manera, estas necesitan conocer si tienes la capacidad para afrontar la deuda que estas tomando. Para ello, deberás presentar un justificante para demostrar si obtienes tus ingresos por medio de tu trabajo, por pensión o como autónomo.
  • Situación socio-económica: Se trata de estudiar tu situación laboral, si el tiempo de trabajo que tienes es fijo o temporal, así como lo personal para saber el tipo de gastos que tenemos y las personas a nuestro cargo.

El tiempo que tarde este proceso de estudio dependerá de las políticas de las empresas en que hagas la solicitud y el tipo de crédito. Si el monto por el que solicitas el de crédito es pequeño, el estudio será rápido y también el tiempo de aprobación. Si, en cambio, el monto del capital solicitado es alto, la empresa deberá analizar con más cuidado todos estos elementos.

Cuáles documentos son necesarios para solicitar préstamos online

Tanto los bancos como las otras empresas financieras te van pedir una serie de requisitos que les permitirán cerciorase de tu identidad y de que tienes el perfil para cumplir con la deuda que estas adquiriendo.

En este sentido, las entidades bancarias son más rigurosas que las empresas privadas, pero suelen solicitar más o menos los mismos documentos:

  • Documento de identidad: Este documento certifica tu identidad y tu edad.
  • Resumen bancario: Este les permite comprobar tus ingresos y gastos mensuales.
  • Comprobante de ingreso: Necesitas presentar un documento legal que certifique que recibes un ingreso constante de dinero, ya sea porque trabajas, por pensión o por labores como autónomo. Este comprobante les ayudará a medir nuestra capacidad de pago para afrontar la deuda.
  • Formulario de solicitud del préstamo: Este requisito es único para cada entidad y en él, de acuerdo a sus políticas, solicitan los datos que requieren para comprobar tu perfil personal, bancario, laboral y socio-económico.
  • Presupuesto del proyecto: No para todos los préstamos será necesario presentar este documento, sólo cuando el crédito tenga un fin específico.

Estos documentos serán solicitados de acuerdo a cómo hagas la solicitud del crédito. Si lo haces en la oficina de un banco, tendrás que presentar los requisitos en físico; si, por el contrario lo haces online, podrás escanear estos documentos y enviarlos adjuntos en un correo electrónico. Si recurres a una empresa financiera online, seguirá el mismo proceso.

¿Cuáles son los requisitos para contratar un préstamo personal online?

Los requisito van a variar de una a entidad a otra, pero antes de hacer la solicitud es importante que conozcamos cuáles son los requisitos solicitados para contratar un préstamo personal online, ya que ello nos permitirá acelerar el proceso. Los requisitos más comunes para la contratación son:

  • Tener la mayoría de edad: Las entidades financieras exigen un compromiso para la concesión de los créditos, por eso la edad mínima para ello es 18 años. En algunos casos, cuando el monto solicitado es bastante alto, estas empresas pueden exigir una edad superior a los 30 años.
  • Ser residente de España: Es obligatoria vivir de forma permanente en el territorio español.
  • Recibir ingresos regulares: Y que sean suficientes para cubrir la o las cuotas establecidas en el contrato para amortizar la deuda. Para ello es necesario que tengamos como aval los ingresos percibidos por trabajo, pensión o por trabajar por cuenta propia o como autónomo.
  • No tener deudas: Si aparecemos en registros de morosos como ASNEF, es muy probable que no nos concedan el préstamo. Para las empresas es muy importante que cumplamos perfectamente y sin retrasos con el pago de las cuotas. Sin embargo, algunas compañías están concediendo créditos aun si estamos en estas listas, pero para ello debemos cumplir con algunas condiciones.
  • Ser cliente del banco o poseer productos vinculados: A veces estás empresas nos ponen como condición que contratemos algún otro producto y para ello mejoran la oferta crediticia.

Lo estricto o no en cuanto a los documentos o requisitos exigidos por las entidades bancarias o financieras para la concesión de créditos, dependerá directamente del monto que solicitemos.

¿Cuáles son los datos solicitados en los formularios para los préstamos online?

Dónde y cómo sea que decidamos solicitar un préstamo online, tendremos que llenar un formulario que es único para cada entidad en el que debemos registrar algunos datos que se consideran necesarios para el estudio del perfil y comparación de estos con los documentos que entregues, ya sean físicos o escaneados.

A continuación, estos son los datos más solicitados en estos formularios:

  • Datos personales: Tales como el nombre, apellidos, número de DNI y fecha de nacimiento.
  • Datos de contacto: Dirección residencial, teléfono personal y email.
  • Situación laboral: Si es empleado fijo o a tiempo parcial o temporal, tipo de trabajo, antigüedad.
  • Situación personal: Estado civil, si tenemos hijos o tenemos a nuestro cargo a otras persona como los padres.
  • Situación económica: Los gastos que tenemos, créditos pendientes, ingresos.
  • Deudas: Si tenemos deudas, el importe y qué situación dio origen a la deuda.

Los datos que registremos en estos formularios serán comparados con los que contienen los documentos que también hayan solicitado para dar inicio al proceso de solicitud del préstamo online. Tras recibir estos documentos, la entidad comenzará a estudiar si es procedente o no concederte el crédito.

Penalidades por impago de los préstamos personales online

Cuando el prestatario y el prestamista firman el contrato para la concesión del crédito, la primera parte se adquiere el compromiso de pagar la o las cuotas de acuerdo a las condiciones que haya establecido la entidad prestataria. De no ser así, está comenzará con la aplicación de penalidades por el impago de la deuda. Las condiciones para dar paso a este proceso deberán estar descritas en el contrato, por lo que antes de firmar, debes leer atentamente cada estatuto allí planteado. Las penalidades más comunes al cual nos exponemos por impago son:

  • Cobro de comisiones de demora: Se cobran comisiones bajo dos conceptos:

Comisión por reclamación de posiciones deudoras: Esta comisión se genera cuando la entidad prestamista nos notifica que sea ha dado un impago de la deuda. Por lo general, esta comisión se establece entre los 25 y 35 euros.

Intereses de demora: Estos intereses son variables de acuerdo a las políticas de la entidad prestataria, pero de acuerdo a los establecido por el Tribunal Supremo, este no puede ser superior a los que normalmente se asignan para los prestamos convencionales, es decir, dos puntos.

  • Ingreso en un registro de morosos: Si no cumplimos con el pago dentro del lapso establecido, podemos ser ingresados en registro como ASNEF, RAI, EXPERIAN, entre otros. Al entrar estos ficheros, será difícil que otras entidades nos pueda conceder créditos.
  • Requerimiento del pago de la deuda: Las entidades financieras pueden tomar dos acciones para hacer el requerimiento del pago de la deuda. En primer lugar, contratar los servicios de otra empresa especialista en hacer este tipo de cobros. En segundo lugar, tomará una acción judicial que, si perdemos, nos obligará a hacer el pago total de la deuda y cubrir también los gastos que esta acción judicial genere.
  • Embargo de nuestros bienes personales: Dentro de la acción judicial que se tome para el reclamo de la deuda, el representante de la entidad financiera puede solicitar el embargo de los bienes personales que poseamos, tanto en el presente como a futuro. Si bien se puede proceder a esto, los tribunales suelen optar por el embargo de las cuentas y parte del sueldo o salario que percibamos por nuestro trabajo.
  • Reclamo al avalista: Cuando los préstamos son concedidos con aval, los procedimientos para el reclamo de la deuda es diferente. En caso de impagos del titular de la deuda, se procede a solicitar el pago de las cuotas al avalista. De no cumplir con ello, también se puede solicitar que sus bienes sean parte del pago.

¿Qué pasa si fallece el titular del préstamo?

Para estos casos la deuda es transferida a los herederos a parte iguales. Si el contrato del préstamo establece que hay un avalista, la deuda se dividirá al 50% entre esta parte y los herederos. Las deudas pueden asegurarse, por lo que si este es el caso, la empresa debe proceder a amortizar por completo o parcialmente la deuda.

Es rigor para los herederos decidir cuál acción tomarán:

  • Reconocer toda la herencia: Si se hacen cargo de las deudas del fallecido.
  • Rechazar toda la herencia: En cuanto a los bienes y las deudas.
  • Aceptar la herencia a beneficio de inventario: Con esta opción, accedemos a pagar la deuda con los bienes que cubran la deuda y se hereda lo que sobre.

En las plataformas de las entidades bancarias y financieras hay mucha información en caso de fallecimiento del prestatario si tienes dudas sobre este tema.

¿Es posible pedir un préstamo personal si no tengo nómina?

Sí, es posible, pero es necesario que la nómina que recibamos sea periódica. Es recomendable que el trabajo que realizamos no sea temporal, ya que ello puede limitar nuestra capacidad de pago aun cuando estemos dentro del periodo establecido para amortizar el préstamo.

El ingreso que percibamos debe cumplir con algunas condiciones:

  • Debe ser justificables: Debes presentar un comprobante que certifique que en efecto tus ingresos son habituales, tal como la declaración del IVA, que se recibe un pensión, entre otros.
  • Debe ser suficientes: Los ingresos que percibamos deben ser suficientes para hacer frente a las cuotas establecidas para amortizar la deuda, así como los demás gastos mensuales que tengamos sin que ello comprometa nuestra estabilidad económica.
  • Debe ser mensuales: Para adquirir el compromiso de un préstamo, es imprescindible que los ingresos que tengamos sean mensuales y no eventuales, por ejemplo. Que no tengamos que depender de un ingreso que puede dar o no, dependiendo de ciertas circunstancias.

Para tener opción a un préstamo personal es necesario que nuestros ingresos cumplan con estas tres directrices, ya sea que los mismos provengan de un trabajo fijo, de una pensión u otro medio.

¿Puedo obtener un préstamo personal con ASNEF?

Sí, pero esta posibilidad sólo la están ofreciendo algunas entidades financieras de capital privado, aún si estamos registrados en listados de morosos como ASNEF. Para ello debemos cumplir con ciertas condiciones específicas como que el monto por el que estemos endeudados no sea muy alto. Estas empresas una deuda que oscile entre los 500 y 2000 euros; al mismo tiempo, esta deuda no debe provenir de una entidad financiera.

Estas empresas conceden sólo mini préstamos online, las cuales no superar los 750 euros para ser amortizado en un plazo de 30 días. Si requieres un capital superior a este monto y estas en ASNEF, no te será posible acceder a este producto. Tu mejor opción, para ese caso, es un crédito hipotecario, con la cual podrás obtener un buen capital. Si bien, esta es una buena opción para financiarse, debes tener en cuenta que ante el impago del adeuda perderás los bienes que hayas hipotecado.

La única manera de salir de estos registros que le dan un perfil negativo a nuestro historial crediticio, es hacer el pago total de la deuda.

Algunos consejos para obtener préstamos online baratos

Para obtener un préstamo online barato, debemos hacer una comparación bastante consciente de las distintas ofertas que nos ofrece el mercado financiero. Es necesario tener en cuenta la TAE y demás comisiones variables que pueden añadirse al coste final del préstamo.

Hay algunos consejos que podemos seguir para obtener una buena oferta de financiación:

  • Solicitar solamente el capital que necesitamos: Mientras más alto sea el monto que solicites, más intereses y comisiones tendrás que pagar, por lo que sólo debes pedir la cantidad de dinero que necesitas para afrontar tu necesidad.
  • Comparar las opciones de varias entidades: No te quedes sólo con la oferta de financiamiento que te parezca más atractiva, ya que detrás de bajos intereses, hay comisiones y demás elementos que las entidades suelen añadir al costo del préstamo.
  • Estudiar a fondo el contrato: Ante de firmar el contrato que provee la entidad financiera, es importante que leas con detenimiento cada condición que ésta estipula para acreditar, así como los lapsos, intereses y comisiones que debes pagar por el préstamo. Por lo general, estas empresas ofrecen atención al cliente por correo electrónico o telefónica para responder a cualquier duda que tengamos.
  • Tener siempre presente el plazo: El costo total de los intereses que pagaremos por el préstamo que se nos otorgue dependerá del plazo que tengamos para pagarlo. Así que procura que el plazo de pago sea corto, pero que ello se traduzca en cuotas que puedas cubrir.

Aún si ya has elegido el crédito de una determinada entidad, de igual modo, debes compara sus condiciones con las que ofrecen otras empresas. De esta manera, estarás asegurándote que estás tomando tu mejor opción para financiarte.

Información adicional sobre los préstamos personales online

En las distintas plataformas de las entidades bancarias y financieras hay mucha información sobre los productos relacionados con los préstamos personales online.

Sin embargo, a continuación te vamos a presentar un resumen de los más comunes del mercado financiero y sus caracteristicas:

  • Créditos rápidos para obtener liquidez de inmediato: Estos créditos son para atender situaciones inesperadas y puntuales que requieren liquidez inmediata.
  • Mini créditos para obtener dinero de inmediato: Están diseñados para cubrir requerimientos de liquidez extra para ayudar a cubrir un imprevisto. Su solicitud es por completo online y con poco papeleo.
  • Préstamos online para financiar proyectos desde casa: Las plataformas online te permite iniciar el proceso de solicitud del préstamo desde la comodidad de tu hogar, enviar los documentos escaneados. La concesión de este crédito es casi inmediato.
  • Préstamos con ASNEF: Con este financiamiento podemos obtener hasta un máximo de 750 euros sin aval ni garantías, aún si estamos en los ficheros ASNEF.

Es importante que conozcas los tipos de financiamientos a los que puedas optar para que elijas de manera correcta el producto que mejor se adapte a tu necesidad de capitalización. Tener en cuenta para qué fueron diseñados cada producto, es una buena guía para hacer la mejor elección.

¿Cómo aumentar las probabilidades de obtener un préstamo online?

Al momento de acudir a una entidad bancaria o financiera a solicitar un préstamo personal, debemos estar conscientes que cumplimos con todas las condiciones que exigen etas empresas para conceder un crédito, tal como lo es tener ingresos suficientes y constantes para cubrir los pagos, estar libre de deudas o no estar registrado en listas de morosos. Cumpliendo estas condiciones es probable que podamos obtener el préstamo online que requerimos para iniciar algún proyecto o bien cubrir nuestras necesidades.